Исламская ипотека в России: что значит, условия, какие банки дают

В конце ноября Сбербанк запустил исламскую ипотеку в двух регионах. Это пилотный проект, который банк пока что только тестирует. Однако, уже сейчас мы можем поделиться информацией о том, что значит исламская ипотека, в чем ее суть и кто может рассчитывать на ее получение.

Содержание:

1. Исламская ипотека в России: в чем ее суть?
2. Какие банки дают исламскую ипотеку в России?
3. Где можно купить квартиру по исламской ипотеке
4. Кто может получить исламскую ипотеку: требования к заемщикам
5. Условия программы исламской ипотеки в РФ

Забегая несколько вперед, хотелось бы отметить, что оформление исламской ипотеки может стать неплохой альтернативой классическим жилищным кредитам, особенно – с учетом роста ставок по ним. Однако, программа пока действует далеко не во всех регионах России и имеет ряд своих особенностей. Именно поэтому, желая купить квартиру с привлечением заемных средств, очень важно проанализировать все доступные программы и выбрать для себя наиболее подходящий вариант.

Исламская ипотека в России: в чем ее суть?

Исламская ипотека, или мурабаха, является альтернативным видом финансирования недвижимости, основанным на принципах шариата. В России эта практика становится все более популярной среди мусульманского населения и тех, кто интересуется исламскими финансами.

Как работает исламская ипотека:

• Банк или финансовая организация заключают договор с покупателем недвижимости о покупке определенного объекта;

• Банк приобретает недвижимость у застройщика или другого продавца и становится ее владельцем;

• Банк продает недвижимость покупателю по заранее оговоренной цене, включая прибыль банка (маржу);

• Покупатель выплачивает стоимость недвижимости равными частями или по согласованному графику;

• После выплаты всей суммы, недвижимость переходит в собственность покупателя.

Ключевое отличие исламской ипотеки от традиционной заключается в том, что она не предполагает процентов по кредиту. Вместо этого покупатель выплачивает заранее оговоренную стоимость недвижимости, включая прибыль продавца (в данном случае банка). Это соответствует принципам шариата, который запрещает ростовщичество (риба) и спекулятивные проценты.

Говоря иными словами, исламская ипотека – это продажа недвижимости с наценкой от банка, но без процентов, как в классических вариантах кредита.

Назад к содержанию

Какие банки дают исламскую ипотеку в России?

На данный момент официально в России только два банка предоставляют возможность оформления исламской ипотеки при покупке недвижимости – это АК «Барс» и Сбербанк. Однако, можно найти и строительные компании, которые готовы продавать жилье с наценкой и условием рассрочки на определенный период. Впрочем, как и любой другой кредит, исламскую ипотеку лучше всего оформлять в официальных аккредитованных организациях – это гарантирует безопасность сделки и защиту ваших интересов.

В мировой практике первые банки, которые следуют принципам шариата, появились еще в 1970-х годах. Ну а сам термин «исламская финансовая система» был введен в обиход в середине 1980-х годов. В настоящее время, по состоянию на 2022 год, механизмы исламского финансирования действуют более чем в 136 странах. Общий объем исламской финансовой системы составляет около 5 триллионов долларов.

В России это новый продукт, который пока что находится в стадии тестирования. Однако, с большой долей вероятности, если исламская ипотека действительно будет пользоваться большим спросом, то условия программы будут пересмотрены и распространятся на более широкий ареал регионов.

Назад к содержанию

Где можно купить квартиру по исламской ипотеке

Сбербанк пока что тестирует исламскую ипотеку в двух регионах – Башкортостане и Дагестане. АК «Барс» также предоставляет возможность приобрести квартиру в Уфе и в Татарстане. Некоторые строительные компании и агентства недвижимости предлагают аналогичные условия и в других городах России, однако к такой покупке нужно отнестись максимально ответственно и осторожно.

В случае неофициального предоставления исламской ипотеки, действует следующий алгоритм:

• Компания выкупает интересующую покупателя квартиру у собственника;

• Устанавливает сверху определенную комиссию или наценку;

• Покупатель вносит платежи, согласно оговоренному графику;

• После того, как вся сумма полностью выплачена, право собственности переходит к покупателю.

Согласно последним статистическим данным, в настоящее время на территории России проживает более 20 млн. мусульман в самых разных регионах страны. Соответственно, есть все основания предполагать, что в перспективе такие кредиты станут более востребованы и география городов, где можно получить исламскую ипотеку, существенно расширится.

Назад к содержанию

Кто может получить исламскую ипотеку: требования к заемщикам

Примечателен тот факт, что Сбербанк и АК «Барс» готовы предлагать заемщикам Ипотеку Мурабаха, независимо от их вероисповедания. Доказывать свою принадлежность к определенной конфессии гражданину РФ не придется. По отношению к своим клиентам, банки выдвигают следующие требования:

• Возраст на момент заключения договора — старше 18 лет;

• Возраст на момент окончания договора — меньше 70 лет;

• Гражданство Российской Федерации;

• Трудовой стаж по последнему месту работы не менее 3 месяцев, для индивидуальных предпринимателей — деятельность должна вестись не менее 12 месяцев.

Если же, ситуация складывается так, что один объект недвижимости несколько покупателей хотят оформить в долевую собственность, то каждый из них должен соответствовать вышеописанным критериям.

Назад к содержанию

Условия программы исламской ипотеки в РФ

С тем, как работает исламская ипотека в России и что нужно для ее получения, мы с вами разобрались. В заключение предлагаем рассмотреть ее основные условия. Еще раз отметим, что проект – пилотный. Соответственно, программа может быть несколько скорректирована в перспективе. В настоящее время, на примере Сбербанка и АК «Барс» можно выделить следующий ряд общих условий данной программы:

• Минимальная сумма рассрочки – 300 тыс. рублей;

• Максимальная сумма рассрочки – до 110 млн. руб;

• Период финансирования – от 1 года до 30 лет;

• Сумма первоначального взноса – от 30%.

Кстати, у исламской ипотеки в России есть еще ряд особенностей. Например, она не предусматривает штрафных санкций за просрочку по кредиту. Согласно мусульманскому праву (Шариату), запрещено извлекать выгоду из долговых обязательств, поэтому начисление штрафов и пени за просрочку оплаты не допускается. Должнику следует заплатить ровно столько, сколько указано в договоре купли-продажи недвижимости.

Еще один важный нюанс – это отсутствие страховки. Клиенту не предлагаются дополнительные продукты, такие как страхование жизни или недвижимости, поскольку это противоречит принципам исламской ипотеки. В договоре не указываются условия обязательного страхования.

Назад к содержанию