Досрочное погашение ипотеки или открыть вклад в банке: что выгоднее

В современном мире многие люди сталкиваются с проблемой выбора между досрочным погашением ипотеки и открытием накопительного счёта. Оба варианта имеют свои преимущества и недостатки, и вопрос о том, что выгоднее, является актуальным для многих семей. В данной статье мы рассмотрим основные аспекты обоих вариантов и попытаемся определить, какой из них является более выгодным.

Содержание:

1. В каких случаях выгоднее открыть вклад, чем досрочно погасить ипотеку?
2. Когда выгоднее досрочно погасить ипотеку?
3. Выводы и рекомендации от экспертов

Если вы пока только планируете покупку квартиры в Сочи в ипотеку, обращайтесь к экспертам компании «Винсент Недвижимость». Мы поможем подобрать для вас лучший вариант, а также поможем рассчитать потенциальную выгоду, актуальную именно для вашей ситуации.

В каких случаях выгоднее открыть вклад, чем досрочно погасить ипотеку?

Сразу отметим, что не существует однозначного ответа на вопрос о том, что выгоднее – досрочно гасить ипотеку или открыть вклад? Каждая ситуация должна рассматриваться в индивидуальном порядке. Однако, если вы взяли ипотеку несколько лет назад, еще до повышения процентных ставок, или же участвуете в какой-то льготной программе, то открытие вклада может быть более выгодным вариантом.

Фиксированная ставка по ипотеке позволяет предположить, что разница в процентах может принести доход в размере 8 % годовых для семьи, взявшей льготный кредит под 6 %. Это возможно, если у семьи есть средства для досрочного погашения кредита, и она положит их на банковский депозит под 14 % годовых.

В стабильных экономических условиях доходы по банковским вкладам обычно ниже кредитных выплат, поэтому досрочное погашение ипотеки считается разумным решением. Однако сейчас ситуация изменилась из-за повышения ключевой ставки Центробанка.

В этой ситуации эксперты рекомендуют часть средств, предназначенных для досрочного погашения ипотеки, разместить на вкладе со ставкой от 14% и выше. Важно не хранить все деньги в одном банке, особенно в небольшом, так как максимальная сумма страхового покрытия составляет 1,4 миллиона рублей.

Согласно данным Центробанка, в прошлом году средний срок ипотеки составлял 24 года и 1 месяц. Однако большинство заёмщиков стремится быстрее погасить долг перед банком, и в результате средний срок погашения ипотечного кредита в России составляет примерно 8 лет. Это указывает на то, что даже в сложных экономических условиях заёмщики находят способы улучшить своё финансовое положение.

Назад к содержанию

Когда выгоднее досрочно погасить ипотеку?

Проценты по ипотеке начисляются ежедневно, и, чем дольше вы пользуетесь займом, тем больше переплачиваете. Досрочное погашение кредита позволяет сократить общую сумму процентов, поскольку уменьшает размер долга. Однако, не во всех случаях гасить ипотеку досрочно – вариант более выгодный, чем положить деньги на вклад под проценты. Здесь нужно учитывать вот что:

      •      Размер долга по ипотечному кредиту;

      •      Текущая экономическая ситуация;

      •      Проценты по вкладам в банках;

      •      Сумма переплаты по процентам по ипотеке.

Процентная ставка по кредиту зафиксирована в договоре и, скорее всего, не изменится. Если текущая ипотечная ставка ниже, чем ставки по вкладам и накопительным счетам, то лучше вложить свободные средства во вклад и заработать на процентах. Если же процент по ипотеке выше, то стоит досрочно погасить долг, чтобы снизить переплату.

Следите за новостями о ключевой ставке, так как она влияет на ставки по вкладам. Если ключевая ставка повышается, то ставки по вкладам тоже вырастут. Если же ключевая ставка снижается, то ставки по вкладам тоже падают.

Не забывайте про инфляцию: с течением времени переплата по ипотеке будет становиться менее существенной, так как проценты будут выплачиваться постепенно на протяжении нескольких лет.

Кстати, весьма распространено мнение о том, что в первые годы ипотеки досрочное погашение наиболее выгодно, так как долг большой и проценты значительные. Ежемесячный платёж одинаковый, что соответствует аннуитетному виду платежей, используемому в большинстве ипотечных кредитов. Банк разделяет ежемесячный платёж на две части: одна идёт на погашение основного долга, а вторая — на проценты за использование кредита.

С каждым месяцем сумма основного долга будет уменьшаться всё быстрее, и на неё будет начисляться всё меньше процентов. Всё большая часть ежемесячного платежа будет идти на сокращение задолженности. Если вы хотите быстрее погасить кредит, имеет смысл сделать это досрочно, но существенной экономии на процентах уже не получится — остаток долга небольшой, а основная часть процентов уже выплачена.

Назад к содержанию

Выводы и рекомендации от экспертов

Решение о том, положить деньги на вклад под проценты или погасить ипотеку досрочно, является индивидуальным и зависит от множества факторов, таких как текущий уровень процентных ставок, личных финансовых потребностей и предпочтений. Важно учитывать все аспекты и спрогнозировать возможные последствия каждого варианта.

Если вы пока только задумываетесь о покупке квартиры в Сочи, то обращайтесь за помощью к экспертам компании «Винсент Недвижимость». Мы будем рады помочь найти для вас лучший вариант, который всецело утроит по ряду параметров и будет максимально выгодным в инвестиционном плане.

Назад к содержанию